Виды займов

Что такое займ?

Технологии XXI века предлагают человеку множество товаров и услуг, средств на которые не всегда хватает. Неслучайно кредитные займы стали популярным инструментом выхода из положения. Однако многие заемщики попадают в сложную ситуацию. Это происходит, потому что они вовремя не изучили виды займов, механизм начисления процентов, не рассчитали собственные финансовые возможности по возвращению долга.


Небольшой обзор расскажет о сущности займов, их классификации и видовых особенностях. Поможет подобрать выгодный вариант кредита с возможностью использовать кредитное предложение с пользой.


Гражданам, решившим обратиться за финансовой помощью, следует знать, что займом называется передача денежных средств на определенный срок под проценты по займам. За просрочку выплат займодатель вправе начислять пени, размер которых указан в договоре.


Кроме традиционного кредитования в банке заемщики имеют возможность обратиться в микрокредитную организацию, выдающую ссуду на короткий срок. Другим способом кредитования служит возвратный лизинг, когда недвижимость на время кредитования передается кредитору, а затем выкупается заемщиком. Для получения финансовой помощи обращаются и к частным кредиторам.


Способов получения денег на разные сроки предоставляется много. Чтобы сделать правильный выбор, необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора, и по возможности проконсультироваться с юристом и финансистом.

Классификация займов

срок

обеспечение

долгий

средний

короткий

залог

страхование

Классификация займов

целевой

кредитная линия

микрозайм

технический

на автомобиль

на покупку коммерческих помещений

на покупку оборудования

Видовые различия

под проценты

без процентов

товарные

облигационные

с государственным обеспечением

Классификация займов

срок

обеспечение

долгий

средний

короткий

залог

страхование

По сроку пользования

Долгосрочные договоры предполагают кредитование гражданина в течение 5–10 лет. Как правило, перед выдачей денег кредитор должен удостовериться в платежеспособности гражданина, так как он нуждается в крупной сумме займа. Требуется много документов, подтверждающих его занятость на работе, постоянный доход и т.д. Главными особенностями этого вида кредитования являются:

низкая процентная ставка;

привлечение поручителей;

длительное принятие решения с предоставлением большого количества бумаг;

деньги выдаются под определенные цели, к примеру, на ипотеку или приобретение магазина;

Краткосрочные выдаются на период до 12 месяцев, заемщик может рассчитывать только на небольшие суммы:

процентная ставка высокая;

требуется минимальный комплект документов;

поручители не нужны;

заявки рассматриваются быстро.

Средние займы популярны, их предоставляют на различные нужды. Этой суммы хватает на покупку авто, лечение, приобретение мебели или техники:

предлагаются умеренные ставки;

у клиента банка есть выбор, привлекать или нет поручителя;

предоставляется множество льготных программ в зависимости от целей получения займа.

По обеспечению

Этот тип кредитов предполагает гарантированный возврат средств, привлекаются поручители или деньги выдаются под залог:

гарантированные означают возврат денег в счет имущества или иных доходов должника;

залоговые предусматривают переход залогового имущества к банку, если должник не в состоянии платить по договору в указанный период;

застрахованные предполагают обязательное страхование заемщика перед получением ссуды. Если с ним что-то случится, банк получит страховку.

Другая классификация по обеспечению разделяет кредиты по срочности, статусу заемщика, степени его финансовой обеспеченности.

Основные виды кредитов

Этот тип кредитов предполагает гарантированный возврат средств, привлекаются поручители или деньги выдаются под залог:

гарантированные означают возврат денег в счет имущества или иных доходов должника;

залоговые предусматривают переход залогового имущества к банку, если должник не в состоянии платить по договору в указанный период;

застрахованные предполагают обязательное страхование заемщика перед получением ссуды. Если с ним что-то случится, банк получит страховку.

Основные виды кредитов

Целевой кредит является распространенным видом кредитования, как правило, он выдается на средний срок и имеет определенные цели. К примеру, человеку требуется платное лечение, он желает приобрести автомобиль или бытовую, а также офисную технику. Целевой займ выдается на ремонт квартиры, офиса, на приобретение туристической путевки.

Кредитная линия или овердрафт предполагает пользование деньгами предоставленного заемщику счета, за которое списывается определенная банком плата.

Микрокредиты – удобный финансовый инструмент, но только при умелом их использовании. Микрокредитование производится в сжатые сроки проценты стремительно нарастают с каждым днем просрочки по платежам.

Технические кредиты предусматривают автоматическое списание долга со вклада клиента банка.

Автокредит относится к популярным финансовым операциям. Процентные ставки и сроки выплат приблизительно одинаковые у всех банков, занимающихся автокредитованием. Они работают в сотрудничестве с автосалонами, последним выгодно реализовывать транспорт таким способом, они привлекают много покупателей.

На недвижимость, используемую в коммерческих целях. Как правило, приобретаемый коммерческий объект сам служит залогом по кредиту. Если его стоимость дешевле выдаваемой ссуды, то от заемщика требуются дополнительные гарантии.

Кредитование в целях приобретения оборудования выгодно представителям компаний с образованием юридического лица. Машины и механизмы имеют свойство амортизироваться, то есть изнашиваться. Издержки обычно соответствуют размеру платежей по кредитному договору.

Кредитные договоры по видовым различиям

Договор о предоставлении ссуд в обязательном порядке указывает условия получения денежных средств:

под проценты: стандартный вид договора, предполагающий уплату процентов за пользование кредитом, а также пени при просрочках;

без процентов: достаточно редкий тип договорных отношений, когда в качестве залога выступают иные условия, которые обговариваются отдельно между кредитором и заемщиком;

с указанием цели кредитования – предусматривает обязательное прописывание в соглашении цели предоставления денег на приобретение определенного предмета. В случае невозможности уплаты долга этот предмет становится залогом по кредиту;

с приобретением товара, который затем продается. Деньги, полученные от выгодной продажи, снова идут на приобретение товара, но в личное пользование;

получение облигаций – ценных бумаг вместо денег. Удачное приобретение облигаций позволяет получить доход, который превышает суммы, потраченные на их приобретение

В этот список можно включить и договоры государственного кредитования, в них прописан прямой договор между странами на основе международного права. Государственные долги имеют обыкновение накапливаться, их часто списывают, применяя технологии политического давления.

Рефинансирование

Механизм рефинансирования разработан для тех, кто не справляется с кредитным бременем, но не желает расставаться с недвижимостью или иным залоговым имуществом. Заемщик имеет право обратиться напрямую к кредитору с просьбой пересмотреть условия кредитного договора.

При наличии положительной кредитной истории и в зависимости от статуса клиента кредиторы идут на уступки. Предоставляют временную отсрочку по платежам или пересматривают суммы, которые должник обязан выплачивать ежемесячно.

В случае отказа должник может обратиться в другой банк за помощью и взять еще одну ссуду на погашение предыдущей. Такой подход грозит ухудшением финансовой обстановки вокруг кредитования, но иногда является единственным выходом из сложного положения.

Кредиторы предлагают гражданам множество вариантов кредитования. Им выгодно предоставлять деньги под проценты и залог, в случае невозможности платить по счетам они получают в свое распоряжение счета и недвижимость заемщика.

Последним рекомендуется взвесить свои силы и выбрать тот тип кредитования, по которому он в состоянии выполнить условия. В этом случае получится решить денежные проблемы и укрепить финансовое состояние.